还在迷信银行存管吗?这里告诉你银行存管的一些小秘密

来源:理财之家 2018-02-09 14:23 收藏

银行存管,曾经是各大平台为自己增信的重要法宝。然而,随着越来越多带存管的平台雷掉以后,当初捧得多高,如今就摔得多疼啊。但是平台的暴雷跟银行存管真的有莫大的关系吗?


在这个时不时就爆出“银行存管的平台又双叒暴雷了!”的环境下。有那么一瞬间,扎先生都差点以为,平台雷了,是因为银行存管了呢。但其实平台雷了更多是因为自身底层资产的性质,自身运营的情况所决定的。


而银行存管更多只是背了个锅而已。

 

一度高光的银行存管

P2P行业从2013年开始迅猛发展,但是彼时平台都处于鱼龙混杂的状态,有的单纯为了坑害投资者,有的平台却是认真做业务。平台如何获得投资者的青睐呢?银行存管,成为了那时候很多投资者眼里的金字招牌。

银行存管,在那个合规备案还没有出台的年代,一度是平台为自己增信的有力法宝。大大的银行存管宣传字眼出现在平台官网,的确让人看了就有安全感。但是大家对于银行存管真的了解吗?你在投平台的银行存管到底是怎么样的?

 

银行直连

这种模式指的是,P2P网贷平台直接和银行开通支付结算功能,银联作为第三方支付公司,所以结算系统直接就在银行系统里面了。这种模式的特点是,不需要充值和提现,在交易的过程中,直接通过银行在线交易,回款的时候,资金也是直接回到投资者的账户上。

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这种模式作为最早出现的模式,目前应用已经越来越少了。

  

直接存管

这种模式之下,银行的职能就不再是单纯把钱存在自己账号里了。银行需要为平台,投资人和借款人开设独立的存管账号。除此之外,银行还可以根据实际需求,开设担保公司账号等。


在这种模式下的充值提现,验证码的发送来自银行,让银行起到了存与管的作用。


平台无法接触到资金,就可以避免资金池的现象了。这也是银行存管在前几年里增信力度十足的原因。


平台都碰不到钱,钱都存在银行了,这样跑路也不用担心啦。因此这种模式也成为了备案合规下,平台申请银行存管的主要模式。

 

除了上述两种模式,还有一种联合存管的模式已经被淘汰。这里扎先生就不多说了。


合规备案对银行存管的影响

既然通知下来了,有银行存管是平台备案合规的基本要求。那么是否如今行业里所有银行都有开展存管业务的资质呢?答案是否定的。

 

自从12.7下发的存管系统规范出台之后,对于银行本身的存管业务的合规以及测试也提到了日常议程上。其中最重要的就是明确了,做存管业务的银行,必须通过中国互联网金融协会、银行、及技术服务商三方联合团队的测评。

 

在备案合规的大潮下,连银行都不能独善其身了。虽然这次的测评是申报制,不申请测评也是可以的。


而这次的申报对于银行来说只有一次整改的机会,如果一次整改之后还没有完善,那么就意味着这个银行未来一年,都不可以开展银行存管业务了。


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大家都知道,今年的6月就是终极大考。无法开展存管业务的银行势必对旗下的造成影响。这一连串的蝴蝶效应,连扎先生自己都不敢想象了。

 

那么大家可能会有疑惑,存管业务不都是由银行开展的吗,那么怎么会有不合规一说呢?

 

那么这里就牵扯到银行存管系统商的问题。


银行存管系统商


其实某些银行都会跟很多支付公司或者系统商合作,这样就可能会导致有多套系统,而这些不同系统商的不同系统就是导致用户体验不一样的原因了。

 

平台跟银行进行存管对接的时候,更多的是银行存管系统商跟平台进行交涉对接。也就是说对于那些跟几个支付公司或者系统商合作的银行来说,不同的公司可能就意味着不同的系统。


而那些想要通过测评的银行就要对自己合作的银行存管系统进行评估了。

 

因为每个系统都是需要独立测评的。银行就要选择那些相对合规的系统进行测评,而其他的系统就可以不用维护。


这样可能造成的现象就是,A和a平台都是用C家银行存管,只是A用的是B系统,a用的是b系统。结果a系统合规了,b系统没有被C银行拿去测评,还是不合规。这就会导致,a平台明明是用C银行存管,但是依然无法通过存管。 

 

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就拿懒猫联银为例,作为银行存管系统商里面的佼佼者。其合作的银行自然是放心去进行测评了。其中就有厦门银行。

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 以上就是懒猫联银的合作机构了。

 

以扎先生知道的,第一批报名的银行里面厦门银行,新网银行,上海银行,恒丰银行这些懒猫联银的合作银行都赫然在列。那么由此就可以推断,与懒猫联银的有关系的银行通过的机会也挺大了。

 

但是第一批申请测评的银行只有那么几家家,会不会有银行就无法通过,宣布退出存管业务呢?


有在P2P平台工作的小伙伴前不久就跟扎先生吐槽,自己工作的平台还找不到银行存管啊。


扎先生就觉得奇怪了,你不是找XX银行(为了保护小伙伴,扎先生就不明说这个银行名字了)了吗?

 

小伙伴就告诉我说,当初平台想接入XX银行的存管服务,然后就有4家不同存管系统商来找他洽谈。本来协议都签好了,结果前不久,XX银行宣布退出存管业务,这可让平台愁的呀。现在必须要找新的银行洽谈了。

 

但是由于不同存管系统的合规与否也会导致这个存管是否合规。一连串的事件让他苦不堪言。

 

说到这里,大家可能就有点蒙了。扎先生来给大家简单理一理哈

 

首先,平台想接入存管系统,不是去找银行而是去找银行存管系统商。

 


那么找到之后,平台发现,银行跟A,B两个系统商都有合作。平台跟A,B合作都可以算是拥有该银行存管服务。

 

但是B系统商的银行存管系统没有通过测评。


那么这个跟B系统合作的平台就有两种解决方式:①找别家银行的合规系统商进行合作;②找同一家银行的合规系统商例如:A系统商,进行合作。


只有这样获得银行存管服务的平台有机会通过备案。

 

扎先生认为啊,合规备案,不仅是平台的大考,同时也是相关业务的大考。只要是有所相关的都不能独善其身。大家都是命运相关体,就银行存管而言,这次平台的大考,也是对银行自身关于存管业务的大考。过往存而不管的现象必然不复存在。

 

而那些有银行存管却依然暴雷的平台也不要把锅甩到存管身上了。“哎呀,我就是看你们平台有银行存管才投的啊!现在雷了,就怪你们这个银行存管!”

 

要知道平台靠谱与否需要从多个角度去评估。单凭一两个方面,只会一叶障目。

 

合规备案的浪潮下,平台要走的路还有很长啊。


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